Enestående balanse

Hva er den ubetalte balansen?

Han enestående balanse Det er kapitalen pluss renten som venter på å betale for et lån eller gjennomsnittet av en låneportefølje (en hvilken som helst termin gjeld, i avdrag, svinger eller kredittkort, som interesser belastes), i en periode, vanligvis en en måned.

Den ubetalte saldoen er pengene som er gitt, men som ikke betales i sin helhet til utløpsdatoen. Långiveren bruker denne saldoen for å beregne i sin konto hvor mye renter som skyldes for den perioden. Kredittkontorer baserer lånens lån på låntaker på ubetalt saldo du har. 

Jo nærmere gjelden til låntaker av hans gjeldsgrense er, jo mer vil han bli betraktet som et økonomisk ansvar. Som med ubetalte saldoer, analyserer kredittkontorer også hvordan kreditt opprettholdes med långivere.

Å betale fullfør den ubetalte saldoen i hver kontos State opprettholder lånekreditt til det høyeste nivået. Det gir også en høy kredittklassifisering til låntakeren.

Kjennetegn på den insolutte balansen

Kredittleverandører rapporterer insolven balanserer hver måned til kredittrapporter byråer. Kredittutstedere rapporterer generelt den totale ubetalte saldoen til hver låntaker når du leverer rapporten.

Saldoer rapporteres over alle slags gjeld, roterende og ikke -fornuftige. Med usunne balanser informerer også kredittutstedere kriminelle betalinger som har mer enn 60 dager med forsinkelse.

Kredittklassifiseringsfaktorer

Punktligheten av underlagte betalinger og saldoer er to faktorer som påvirker kredittklassifiseringen av låntakeren. Eksperter sier at låntakere bør prøve å opprettholde sine totale ubetalte saldoer under 40 %.

Låntakere med en total uoppløselig gjeld større enn 40 % kan enkelt forbedre kredittklassifiseringen ved å gjøre høyere betalingsmåned for måned som reduserer deres totale instruksjonsbalanse.

Ved å redusere den totale ubetalte saldoen økes kredittklassifiseringen av låntaker. Punktlighet er imidlertid ikke så lett å forbedre. Bakoverbetalinger er en faktor som kan forbli tre til fem år i en kredittrapport.

Den gjennomsnittlige ubetalte saldoen på kredittkort og lån er en viktig faktor for forbrukerkredittklassifisering.

Månedlig blir de gjennomsnittlige ubetalte saldoer på aktive kontoer informert til kredittbyråer, sammen med noe annet beløp som allerede er beseiret.

De avviklingsbalansene for ikke -fornuftige lån vil avta månedlig med planlagte betalinger. Saldoen for roterende gjeld vil variere avhengig av bruken som innehaveren gir til kredittkortet sitt.

Hvordan beregnes den usunne balansen?

Den grunnleggende formelen for å beregne en ubetalt saldo er å ta den opprinnelige saldoen og trekke ut betalingene som er utført. Renter kompliserer imidlertid ligningen for pantelån og andre lån.

Fordi en del av lånebetalingen gjelder rentebetalinger, må en amortiseringstabell opprettes for å beregne den ubetalte saldoen på et lån.

En amortiseringstabell tillater beregning av hvilket betalingsmengde som gjelder kapital og hvilken del å betale renter. For å lage en amortiseringstabell og beregne den ubetalte balansen, følges disse trinnene:

Lag amortiseringstabell

Først er lånedataene angitt; For eksempel:

• Lånsbeløp = $ 600 000.
• Beløp for å betale månedlig = $ 5000.
• Månedlig rente = 0,4 %.

Den månedlige renten beregnes ved å dele den årlige renten med betalingsbeløpet hvert år. For eksempel, hvis lånet har en årlig rente på 5 % og betalingene er månedlig, er den månedlige renten 5 % delt på 12: 0,4 %.

Fem kolonner opprettes for amortiseringstabellen: Betalingsnummer, betalingsbeløp, rentebetaling, kapitalbetaling og ubetalt saldo.

Under “Betalingsnummer” er nummeret 0 skrevet i første rad. Under "ubetalt saldo" er det opprinnelige beløpet for lånet skrevet på den første raden. I dette eksemplet ville det være $ 600 000.

Registrer den første betalingen

I kolonnen "Betalingsnummer" er nummer 1 skrevet i raden under betaling 0. Beløpet som skal betales månedlig i samme rad er skrevet, i kolonnen "Betalingsbeløp". Det ville være $ 5000 i dette eksemplet.

I den samme raden, i kolonnen "rentebetalinger", multipliseres den månedlige renten med den ubetalte saldoen før denne betalingen, for å bestemme delen av rentebetalingen. I dette eksemplet ville det være 0,4 % multiplisert for $ 600 000: $ 2400.

Til det totale månedlige beløpet blir dette beløpet for rentebetalingen trukket fra for å finne kapitalbetalingen for denne raden. I dette eksemplet ville det være $ 5000 minus $ 2400: $ 2600.

I kolonnen "Uklarhet" med samme rad trekkes denne kapitalbetalingen fra forrige saldo for å beregne den nye ubetalte saldoen. I dette eksemplet ville det være $ 600 000 mindre $ 2600: $ 597 400.

Uklarende saldo på lånet

Prosessen for den første betalingen for hver påfølgende betaling som er utført blir gjentatt. Beløpet som vises i kolonnen "ubetalt saldo" i rekken med den siste betalingen er gjeldende ubetalte av lånet, som fremhevet på bildet.

Renter på ubetalte saldoer

Kredittkortselskaper viser renten som en månedlig prosentandel. Renter som skal betales avhenger av denne satsen, av den ubetalte saldoen og antall dager som den ubetalte saldoen har.

Renter for den ubetalte saldoen lastes bare hvis minimum eller delvis beløp er betalt på den angitte datoen, ikke det totale skyldige beløpet. Dette kalles enkel roterende kreditt.

Det er en periode uten interesse der beløpet som brukes på kredittkortet ikke genererer renter. Dette er varigheten mellom den første dagen av faktureringssyklusen og betalingsutløpsdagen.

En ekstra kostnad for forsinket betaling brukes hvis det skyldes beløpet på den angitte datoen ikke er betalt. Denne serviceavgiften gjelder renter og andre satser, og blir inkludert i det totale beløpet som skyldes.

Daglig gjennomsnittlig ubetalt balansemetode

Mange kredittkortselskaper bruker en gjennomsnittlig daglig ubetalt saldometode for å beregne den månedlige interessen som brukes på et kredittkort.

Den gjennomsnittlige daglige saldometoden gjør det mulig for et kredittkortselskap å samle inn litt høyere rente; Tenk på saldoen til kortholderen gjennom hele måneden og ikke bare på lukkedato.

Med beregningen av daglige balanser i gjennomsnitt daglig, legger kredittkortselskapet de avviklingssaldo hver dag innen den månedlige faktureringssyklusen og deler den med det totale antall dager.

En daglig rente blir også beregnet og belastet for antall dager i faktureringssyklusen for å nå den totale månedlige interessen.